雙北市購屋族調查 北市40%、新北52%認為自備款不須20%

永慶房屋2019第二季網路會員調查，台北市與新北市分別有多達40%及52%的民眾認為自備款應該不用準備到購屋總價的20%，永慶房屋業管部資深經理謝志傑表示，對於大部分的民眾來說，購屋是人生大事，承載著一個家庭的幸福，因此購屋前應備妥充裕的自備款，並審慎評估自身財力，才能讓未來減少面對額外的風險。

謝志傑說明，目前市場上向銀行申辦房貸大多可以申貸到購屋總價的70-80%，不過銀行對於房子鑑估的總價可能低於購屋總價，相對減少實際核貸額度，加上購屋後可能還另有裝潢或購買家具等費用，因此在購屋前，最好要準備購屋總價的20-30%作為自備款才算充裕。

不過根據調查結果卻顯示，有不少民眾認為應準備的自備款低於購屋總價的20%，推測應是另有搭配其他方式的貸款如建商貸款或信用貸款來補充自備款不足之處，然而如此卻是透支民眾未來的購買力，將來若是遇到景氣波動或是臨時有大筆現金的支出需求，造成房貸無法如期繳款，房產恐怕就會面臨法拍風險。

另外觀察雙北市民眾是否有使用寬限期的計畫，根據網路會員調查顯示，雙北市都有53%的民眾購屋時仍有使用寬限期的計畫，其中又以「使用3年寬限期」的比重最高，台北市有30%民眾計畫使用3年寬限期，新北市則有28%。

謝志傑補充，房貸寬限期是指償還房貸時還息不還本的寬限期間，通常銀行會提供民眾1至3年的寬限期得選擇，而寬限期間只需繳納貸款利息，不需攤還本金，因此相對減輕還款壓力，不過謝志傑提醒，對於自住或短期內沒有換屋需求的民眾而言，勿輕易使用寬限期。

謝志傑強調，由於寬限期是高槓桿、先甘後苦的還款方式，在寬限期屆滿後將開始攤還本金，還款金額將會暴增，大幅增加還款負擔，因此申請寬限期前，著實需先進行風險評估，避免陷入無法還款的窘境。

永慶房屋根據實價登錄資料，以2018年雙北市房屋平均總價為準，貸款額度8成，還款年限20年，並以五大銀行2月新承做房貸利率1.638%，換算每月應還款金額提供民眾參考。台北市平均房價為2,569萬元，若貸款總價的8成，自備款需準備514萬元，若沒有使用寬限期，每月需還款約10萬元；若使用3年寬限期，前三年每月還款金額為2.8萬元，後17年每月需還款11.5萬元。新北市平均房價為1,220萬元，若貸款總價的8成，自備款需準備244萬元，若沒有使用寬限期，每月需還款約4.8萬元；若使用3年寬限期，前三年每月還款金額為1.3萬元，後17年每月需還款5.5萬元。

謝志傑表示，依據前述計算可以發現若使用寬限期，期限屆滿後的還款金額將是寬限期期間的4倍，若是資金一時周轉不靈，恐會淪為法拍屋，一切辛苦也將付諸東流，因此建議有意購屋的民眾，購屋前除了備妥足夠的自備款，若有使用寬限期的計畫，務必根據自身財力審慎考量，才能讓購屋夢更加圓滿。